Facebook запускает свой криптокошелек

Во вторник Facebook запустил ограниченное тестирование криптовалютного кошелька Novi. Пилотный проект проходит на большей части США и Гватемалы и протестирует основные функции продукта, клиентский сервис и комплаенс. Однако стратегия Facebook в отношении платежей и криптовалют вызывает много вопросов.

Novi, дочерняя компания Facebook, которая создает криптокошелек, запустит пилотную программу в США и Гватемале, что позволит пользователям начать торговать долларом Paxos (USDP), сообщил во вторник гигант социальных сетей.

Американская компания, которая управляет платформой обмена криптовалют Coinbase, заявила, что Facebook выбрала ее в качестве партнера-хранителя для Novi, нового цифрового кошелька, который, по словам гиганта социальных сетей, позволит пользователям конвертировать местную валюту в криптовалюту через отдельное приложение, которое подключается к другим продуктам Facebook, таким как Instagram.

Проект Novi — это новый цифровой кошелек, который позволит людям отправлять и получать деньги за границу мгновенно, безопасно и без комиссии. Пользователи Novi смогут приобрести Pax Dollar (USDP) через свою учетную запись Novi, которая будет храниться на депозите в Coinbase Custody. После этого они смогут мгновенно переводить USDP между собой. Facebook первоначально анонсировал Novi в июне 2019 года. В то время кошелек, тогда известный как Calibra, предназначался для поддержки тогдашней стабильной монеты Libra, прежде чем нормативная реакция изменила масштаб проекта.

• Чтобы попробовать Novi, пользователи могут загрузить приложение из Apple App Store или Google Play Store. Пилотной версией с самого начала может воспользоваться только ограниченное количество людей, поэтому некоторые пользователи окажутся в списке ожидания при регистрации.
• Пользователи должны зарегистрироваться в Novi, используя действительное удостоверение личности государственного образца, и добавить средства на свой счет с помощью дебетовой карты. Получатель также должен быть зарегистрирован на Novi, прежде чем ему будут отправлены деньги.
• Далее отправитель находит получателя в списке своих контактов, вводит сумму и личное сообщение по желанию. На Novi 1 доллар США равен 1 Pax доллару.
• Получатели могут оставить деньги на своем балансе в Novi или снять, переведя их на свой банковский счет.
• В Novi будет работать команда поддержки клиентов, которая готова ответить на вопросы в круглосуточном чате в приложении на английском и испанском языках.

Как работает Novi

Пользователи этого кошелька могут конвертировать доллары или другую фиатную валюту в стейблкоины USDP, отправлять их на другие кошельки, переводить их в местные валюты, снимать наличные в определенных местах или переводить их на банковский счет, в зависимости от того, где живет пользователь. Планируется, что кошелек Novi будет совместим с другими цифровыми кошельками. Стейблкоин USDP выпускается компанией Paxos Trust Company, которая поддерживает курс 1 к 1 с долларом США и регулируется Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк. Coinbase предоставляет хранилище для хранения средств клиентов.

Эта первоначальная версия кошелька Novi рассчитана на ограниченный, но внушительный рынок: людей, которые совершают денежные переводы между Гватемалой и США. Вице-президент Facebook и экс-президент PayPal Дэвид Маркус отметил, что на денежные переводы приходится 14% ВВП Гватемалы, и подавляющее большинство из них отправляется из США. По оценкам Всемирного банка, средняя комиссия по денежным переводам из США в 2020 году составила 5,1%. Novi недоступен на Аляске, Неваде, Нью-Йорке или Виргинских островах США. Пока неясно, какие нормативные препятствия существуют на этих территориях.

Обслуживание пользователей Novi

Novi осуществляет поддержку через чат на испанском и английском языках. В Facebook заявляют, что криптокошелек «шифрует конфиденциальную финансовую информацию» и имеет «встроенную антифрод-защиту».

Одна из отличительных особенностей Novi — возможность отменять транзакции, что нетипично для взаимодействия с криптовалютами. Например, Coinbase сообщает, что транзакции не могут быть «отменены или изменены» после их инициирования. Неясно, будут ли деньги, о которых идет речь, отправляться обратно, или компания планирует покрывать расходы на отмену транзакций.

Facebook не первый, кто задумался о отменяемых криптотранзакциях. Криптокомпания Kirbo ввела возможность отмены для нескольких токенов, включая собственный токен kiro.При традиционных платежах расходы на возврат платежей и мошенничество возмещаются за счет комиссий за обмен, взимаемых с продавцов.

Бизнес-модель нового кошелька от Facebook

Кошелек Facebook предназначен для платежей, при этом мерчанты платят за прием Novi меньше, чем обычно. Как и в случае с традиционными кредитными и дебетовыми картами, эти сборы финансируют платежную систему.

«Со стороны Novi в основном речь идет о том, чтобы создать лучший цифровой кошелек, который позволит любому человеку, где бы он ни находился, иметь доступ к финансовой системе и бесплатно переводить деньги», — отмечал Дэвид Маркус ранее.

Но еще со времен своей работы в PayPal Маркус знает, что создать платежную систему непросто. Придется убедить продавцов, у которых есть широкий спектр возможностей для обработки платежей, использовать Novi.

Маркус объясняет, что Facebook планирует монетизировать Novi за счет «торговых услуг» с «низкими тарифами для продавцов, принимающих платежи». По его словам, в США мерчанты платят довольно высокие тарифы, и Facebook планирует обойти других поставщиков благодаря доступным ценам. Неясно, как Facebook будет управлять мошенничеством и расходами на обслуживание клиентов, сохраняя низкие тарифы.

Если Novi будет работать за пределами текущего пилота, Facebook может стимулировать свою обширную базу пользователей Facebook, Instagram и WhatsApp попробовать Novi. Но у Facebook есть проблема: он уже давно предлагает платежи и бесплатные услуги по переводу денег в мессенджере, которым ранее управлял Маркус. У этих сервисов значительное число пользователей. Но им не хватает привлекательности таких приложений, как Venmo от PayPal или Cash App от Square.

Конкуренция в криптосфере

Точно так же, как у продавцов есть разные варианты обработки платежей, у потребителей есть множество способов совершать переводы. Денежные переводы исторически были дорогими, но данные Всемирного банка показывают, что стоимость отправки денег из США неуклонно снижается в течение последнего десятилетия. Не существует главного криптовалютного продукта для отправки денег за границу, по крайней мере в США. При этом для потребителей есть различные варианты оплаты, многие из которых используют криптографию для снижения затрат.

Если людям нужен криптокошелек, есть предложения от Coinbase и других компаний, которые конвертируют фиат в криптовалюту и обратно и поддерживают ряд различных монет и стейблкоинов. Некоторые из этих кошельков или других сервисов используются для отправки денежных переводов на международном уровне. Сосед Гватемалы Сальвадор, например, предлагает кошелек Chivo от криптокомпании Bitso, предназначенный для перевода биткоинов в США и обратно. Сальвадор признал биткоин в качестве платежного средства, отчасти для снижения затрат на денежные переводы.

«Есть много лучших способов перевести деньги или криптовалюту, чем Facebook — Coinbase, например, поэтому, если я как пользователь знаю, что Coinbase — кастодиан, я просто собираюсь использовать Coinbase», — говорит Мелоди Брю, главный аналитик Moor Insights & Strategy.